収入は増えたのに貯金が増えないのは、固定費が静かに膨らんでいるからかもしれない

給料が上がった実感はある。ボーナスも、去年より少し多かった。それなのに、通帳の残高を半年前や去年の同じ月と比べてみると、拍子抜けするくらい変わっていない。

使いすぎている自覚はない。派手な買い物をした記憶もない。なのに、なぜか毎月ぎりぎりで、貯金は思っていたほど増えていかない。これは意志の弱さのせいではなく、収入が増えると支出も静かに同じだけ増えていく、という行動経済学の考え方で説明できるかもしれない。

収入は、増えた分だけ使われていく

パーキンソンの法則はもともと、仕事の量は与えられた時間をすべて埋めるまで膨らんでいく、という組織論の観察から生まれた考え方だ。これをお金の使い方に置き換えると、収入に余白がある分だけ支出もそこまで引っ張られて伸びていく、という説明になる。何かを変えようとしない限り、収入が増えた分はそのまま支出の方へ流れていきやすい。

似た働きをするのが、生活水準インフレと呼ばれる現象だ。収入が上がるたびに、人は「このくらいの暮らしが自分には普通」という基準を少しずつ引き上げていく。引き上げそのものは、一つひとつ見ればささやかな判断だ。「収入が上がったのだから、これくらいは」「今の自分には、これくらいの生活がちょうど合っている」。その判断が積み重なった結果として、収入の増加分が支出の増加分とちょうど相殺されてしまう。

サブスクは、その膨張がいちばん起きやすい場所

固定費の中でも、サブスクはこの「静かな膨張」がとりわけ起きやすい。1件あたりの金額が小さいからだ。月に500円、1000円のサービスを追加するかどうかは、家賃を上げるかどうかほど重い決断には感じられない。だから、収入が増えるたびに1つずつ、あまり深く考えずに追加されていく。

• 動画配信をもう1つ追加した(前から入っていたものは解約していない)
• 無料プランで使っていたサービスを、いつの間にか有料プランに切り替えていた
• 仕事や家事を楽にするための月額サービスが、忙しくなるたびに1つずつ増えた
• キャンペーン価格で契約したものが、通常価格に戻ったあとも、そのまま続いている

1つひとつは、その時々では理にかなった判断だったはずだ。問題は、それが積み重なった総額を、誰も一度も計算していないことにある。

「3年前の固定費」と「今の固定費」を並べてみる

この膨張を目に見える形にする方法は、そう難しくない。まず、今契約している固定費——家賃、通信費、サブスク、定期購入のもの——を全部書き出す。次に、3年前の同じ時期に、自分が何にいくら払っていたかを思い出せる範囲で書き出す。クレジットカードの明細や、契約時のメールを遡れば、だいたいの見当がつく。

今の固定費の合計 − 3年前の固定費の合計 ＝ 収入が増えた分のうち、生活の中に消えていった金額

この差額を出してみると、思っていたより大きな数字になることが多い。1件ずつは数百円のサービスでも、積み重なると年間では数万円単位の差になっていることも珍しくない。

差額が出たあと、どうするかは、それぞれでいい

ここで大事なのは、差額が大きかったからといって、すぐに解約を検討する必要はないということだ。増えたサービスの中には、生活を実際に楽にしていたり、気に入って使い続けているものもあるはずだ。収入が増えた分を、そうした形で使うことも、一つの選択として成り立つ。

一方で、契約したこと自体をほとんど忘れていたり、最初の数ヶ月しか使わなかったものが混ざっていることもある。差額の中身を並べてみて、初めてその区別がつく。多いか少ないか、続けるかやめるかを決めるより先に、まず何にいくら使っているかを知ること自体に意味がある。

契約中のサービスを一度に並べて、月額と年額の合計を確認したいときは、サブスク棚卸しダッシュボードで一覧にできる。個人情報を入力する必要はなく、書き出したものをチェックしていくだけで合計が出る。

比べてみて、増えた分に納得できるなら、それはそれでいい。今の固定費のままでいく、という結論も、立派な見直しの結果だ。もし何か引っかかるものが見つかったなら、そこだけ見直せばいい。そう思ったなら、それもまた、今のあなたにとって正しい判断だ。