ボーナスが一瞬で消える感覚の正体——支給日は年間のサブスク費を棚卸しするタイミングでもある

ボーナスの明細を確認した直後、まだ何にも使っていないのに、自由に使える分がほとんど残っていない感覚になることがある。住宅ローンや税金、家族のこと、自分のこと——頭の中で勝手に配分が終わっていて、数字だけが手元に残る。これは気が緩んでいるからでも、金銭感覚がだらしないからでもない。人の頭がお金をどう処理するか、という構造の話だ。

ここには、行動経済学でよく取り上げられる二つの働きが重なっている。ひとつは「プロスペクト理論」で説明される参照点のずれ、もうひとつは「メンタル・アカウンティング」と呼ばれる、お金を頭の中で用途ごとに仕分ける習慣だ。この二つの仕組みを知っておくと、ボーナスという特殊なタイミングを、家計の固定費を見直す機会としても使えるようになる。

なぜ同じ金額でも「思ったより少ない」と感じてしまうのか

心理学者ダニエル・カーネマンらが示したプロスペクト理論では、人は金額そのものの大小ではなく、何らかの基準点との差で満足度を判断するとされる。ボーナスで基準点になりやすいのは、去年の金額の記憶、周囲がもらっていそうな額の推測、半年間の忙しさから逆算した「このくらいはほしい」という期待値だ。厄介なのは、これらの基準点がたいてい、実際の金額より高めに描かれがちなこと。結果として、金額自体は前年並みでも、比較の相手が先に膨らんでいるせいで「少ない」という感覚が先に来てしまう。

明細を見た数分後には、もう使い道が決まっている

もうひとつの働きが、「メンタル・アカウンティング」と呼ばれるものだ。人は入ってきたお金を、実際の口座とは別に、頭の中で用途別の箱に振り分ける癖を持っている。明細を確認した直後、意識するより先に、税金・ローンの返済・家族のための出費・自分のための出費、といった項目に自動で配分が始まる。すべて配り終える頃には、まだ一円も使っていないのに、自由になる分がほとんど残っていないように感じられる。

この仕分けから、いつも抜け落ちるもの

頭の中のこの仕分けには、金額が大きく思い出しやすい項目から順に並んでいく。ローンや税金、まとまった出費は仕分け箱に入りやすい。一方で、毎月数百円・数千円ずつ引き落とされているだけのサブスクは、一件ずつの金額が小さいという理由で、この仕分けから抜け落ちやすい。見直す対象として意識にのぼらないまま、来年も同じ額が引き落とされ続けることになる。

ボーナスのタイミングで、年間のサブスク費を並べてみるという選択肢

ボーナスの明細を見ているときは、普段より視野が「半年」や「一年」という単位に自然と広がっている。この状態は、そのままサブスクの棚卸しに使える。月額980円という数字は、月ごとに見ている限り軽く感じられるが、ボーナスと同じ「年単位」の物差しで並べてみると、1年で1万円を超えていることに気づくこともある。ボーナスという参照点がすでに頭の中にあるタイミングは、固定費を見直すのに向いている。

• 契約しているサービスを、金額の大小に関わらず一度すべて書き出す
• 月額を12倍して、年額に直してから並べてみる
• 直近1〜3ヶ月で実際に使ったかどうかを、ひとつずつ確認する

見直した結果、続けるという判断も

棚卸しをした結果、それぞれのサービスに理由があって、今のまま続けるという判断になることもある。よく使っているものを、整理のためだけに手放す必要はない。ここでやっているのは、今、何にいくら払っているかを、自分の目で確認することだけだ。

契約しているサービスを思い出しながら書き出すのが手間に感じるなら、契約中のサービスをチェックするだけで年額換算の合計が出せるサブスク棚卸しダッシュボードを使う手もある。数字を並べてみて、それでも今のままでいいと感じたなら、それもひとつの正しい判断だ。